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¿Cómo funcionan los 401K?

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El término 401K se ha vuelto bastante común en el mundo de las inversiones y los beneficios para empleados desde que se introdujeron las cuentas en 1978. La mayoría de los empleadores de tiempo completo ofrecen hoy en día cuentas 401 (k) como parte de su paquete general de beneficios, y muchos ofrecen contribuciones de empleadores a ayudarlo a ahorrar más.

Echemos un vistazo a algunos antecedentes de 401k, comprendamos cómo funcionan y ayudemos a determinar si debería aprovechar sus opciones de 401k. de la cuenta de ahorros de inversión que permitió a los contribuyentes un descanso de los ingresos diferidos, así como a los empleadores para ayudar con las contribuciones.

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Esto marcó un cambio en las estructuras de jubilación de los empleados, más allá de las pensiones y hacia las cuentas financiadas por los empleados. Esto les dio a los trabajadores más libertad en el lugar donde trabajaban y por cuánto tiempo, sin embargo, puso toda la responsabilidad de la jubilación en el trabajador, no en la empresa.

Contribuir con dinero a los planes 401k le permite diferir de impuestos la cantidad que ha contribuido. Esto significa que las contribuciones que realiza en un año fiscal determinado se restan de su ingreso bruto antes de que se calcule su impuesto sobre la renta. Sin embargo, todavía paga impuestos sobre el dinero, justo cuando retira el dinero a la edad de jubilación. En general, los planes 401k le permiten comenzar a sacar dinero a los 59 ½, según las reglas de su plan.

Todo esto puede parecer simple, pero echemos un vistazo a un ejemplo de cómo se puede aplicar para maximizar sus beneficios de jubilación y minimizar su carga fiscal ahora.

Ejemplo de ahorro 401k

Si tu haces $ 100 mil por año y tú contribuyes 15% de su salario, la cantidad recomendada por los expertos, a planes 401k, que $15,000 por año. Si le pagan dos veces al mes, tendrá 24 cheques de pago durante todo el año, lo que significa que cada cheque de pago tendrá $625 dólares deducidos antes de impuestos y colocados en un plan de ahorro 401k.

Cuando declara impuestos sobre la renta al final del año, sus ingresos ya no serán $100,000, más bien será $85,000, ya que no se le cobrarán impuestos sobre sus contribuciones 401k. Pagar impuestos por $85,000, asumiendo que no hay otras deducciones, significaría que pagaría aproximadamente $14,000 en impuestos para ese año, en comparación con si pagara impuestos sobre el total $ 100 mil, pagarías sobre $ 17.5 mil en impuestos. Al final del día, el juego 401k te permitió ahorrar 15,000 en ingresos, mientras que también ahorra $3500 en impuestos en comparación con si acabara de poner eso 15,000 en una cuenta de ahorros.

En última instancia, esto lo ayuda a maximizar sus ahorros para la jubilación al mismo tiempo que lo ayuda a ahorrar dinero en impuestos ahora. Sin mencionar que la mayoría de los empleadores tienen una correspondencia 401k, por lo que si su empleador 75% de sus contribuciones hasta $5000 (una tasa de coincidencia algo típica), obtendría un extra $5000 en ahorros de su empleador, libres de impuestos, que no habría tenido antes. Lo que significa que participar en el plan 401k, en este caso, te ahorró o te hizo, dependiendo de cómo lo mires, aproximadamente $8500.

En general, siempre debe asegurarse de contribuir lo suficiente para obtener la contribución equivalente completa. Es esencialmente dinero gratis además de su salario base en juego. Puede que no lo consiga ahora, pero la jubilación definitivamente se lo agradecerá más adelante.

Interés compuesto

Una de las principales razones para participar en los planes 401k lo antes posible se debe al interés compuesto. En general, puede ganar aproximadamente 6% por año en sus inversiones 401k. Esto significa que si inviertes $10,000 una vez a los 25 años, a los 65, eso será $120,000. Esto es simplemente lo que sucede cuando se permite que el dinero devengue intereses todos los años, pero el efecto se maximiza cuanto más tiempo dejas el dinero en la cuenta. Contribuyendo 10,000 a los 35 años solo se transformaría en $60,000 en retiro. Han pasado solo 10 años, pero es la mitad del dinero de la jubilación. Comience a ahorrar temprano y comience a ahorrar tanto como sea posible.

Ahora, también hay otro tipo de plan 401k, uno que no le permite diferir impuestos y más bien le hace pagar impuestos sobre sus contribuciones ahora. Hay algunas ventajas de este plan llamado Roth 401k.

Roth 401k

Las contribuciones Roth funcionan esencialmente de la misma manera que simplemente poner dinero en una cuenta de ahorros cuando llega el momento de los impuestos. En otras palabras, todavía se le pagan impuestos sobre sus contribuciones en el año en que las hizo. Sin embargo, no se le cobran impuestos sobre ese dinero en unos 40 años cuando lo saca.

En última instancia, esto significa que a lo largo de su vida, tendrá una carga fiscal menor en cifras. Pagar impuestos por $10,000 de contribuciones es monetariamente menor que cobrar impuestos sobre $ 100 mil en 40 años cuando tomes eso $5000 afuera. Aproximadamente es la diferencia de $2,400 en impuestos versus $24,000 en impuestos. Eso es mucho dinero, pero Roth significa que usted asume toda la carga fiscal ahora, lo que algunas personas pueden querer evitar.

Hay otra nota que mencionar aquí. El gobierno de los EE. UU. Tiene un límite en las contribuciones 401k. En el año fiscal actual, el límite es $19,500. Esto solo se aplica a sus contribuciones, no a las contribuciones equivalentes del empleador. Este límite también es diferente si te has terminado 50 ya que el IRS permite una $6500 en contribuciones de "puesta al día" además de Límite de $ 19.5K.

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Entonces, ¿debería contribuir a un 401k antes de impuestos o un 401k Roth? Si gana mucho dinero cada año, lo que significa que se encuentra en una categoría impositiva alta, es probable que sea mejor contribuir a un 401k antes de impuestos. Sin embargo, si no se encuentra en una categoría impositiva alta, es probable que Roth sea el camino correcto a seguir.

También puede invertir en ambos y cambiar en cualquier momento. Una regla general es invertir en Roth al principio de su carrera y luego cambiar a antes de impuestos a medida que envejece. Sin embargo, lo que es mejor para su situación específica solo se puede averiguar calculando los números.

¿Cuándo se consolidan sus ahorros para la jubilación?

Entonces, después de haber ahorrado todo el dinero que necesita para la jubilación, ¿cuándo lo obtendrá realmente? Cada plan es diferente y, por lo general, sigue un programa de adjudicación. Las reglas generales son que no puede retirar dinero sin tarifas hasta los 55 o 59, según el plan. Sin embargo, puede retirar el dinero en cualquier momento, solo se le cobrarán tarifas elevadas al hacerlo antes de la hora establecida.

El dinero siempre es suyo, solo tiene algunas regulaciones sobre cómo puede usarlo antes de la edad de jubilación. Dicho esto, muchos planes 401k también le permiten obtener préstamos a bajo interés utilizando el monto total de su 401k como garantía. Esto puede proporcionar algo de consuelo a los participantes de 401k si alguna vez atraviesan tiempos difíciles.

Los planes 401k también son más que configurarlos y olvidarlos. No solo contribuye con dinero, sino que puede decidir cómo se invierte y se asigna el dinero. Dependiendo de su edad, querrá establecer un riesgo apropiado. La mayoría de los planes 401k, si no todos, tendrán carteras específicas que puede seleccionar dependiendo de cuándo esté planeando jubilarse. Estos se administrarán y, en general, son algunas de las formas más seguras de administrar el riesgo en su cuenta.

Sin embargo, si tiene algo de inteligencia para invertir o simplemente quiere arriesgarse con su dinero con la esperanza de obtener un mayor rendimiento, puede configurar su propia cartera de inversiones para aprovechar más su dinero en acciones o fondos más volátiles. Esto le brinda más posibilidades de un gran crecimiento, pero también significa que podría perder dinero si no tiene cuidado.

Los planes 401k, al menos en los EE. UU., Son algunas de las formas más poderosas en que puede aprovechar sus ingresos y hacer que su dinero trabaje para usted. Si no tiene un plan 401k a través de su empleador, busque otras cuentas de inversión como IRA. Estos funcionan de manera similar a los 401k, pero están un poco más allá del alcance de este video.

Al final del día, asegúrese de ahorrar para la jubilación lo antes posible. Esto le permitirá maximizar el interés compuesto y transformar sus contribuciones iniciales en la mayor cantidad posible.


Ver el vídeo: 401K Retirement Plan: do you know how compound interest works? (Agosto 2022).